中國之外，許多國家的數(shù)字化支付進(jìn)程才剛剛開始，但遲到總比不到好。BNPL正是這股全球在線支付東風(fēng)中沖勁最強(qiáng)的存在。整個(gè)消費(fèi)者金融格局在它的勁風(fēng)之下蠢蠢欲動(dòng)。

在線支付行業(yè)的價(jià)值鏈其實(shí)和運(yùn)輸系統(tǒng)非常相似。

一般而言，收款方將商店的應(yīng)用程序或網(wǎng)站連接到支付基礎(chǔ)設(shè)施，并確認(rèn)交易的關(guān)鍵細(xì)節(jié)，包括付款方的身份、信用或可用資金。然后，經(jīng)過授權(quán)之后的資金，就會(huì)沿著付款方選擇的“道路”類型開始流動(dòng)：信用卡或移動(dòng)錢包系統(tǒng)等等，這些“道路”由不同的公司運(yùn)營。參與這里面每個(gè)環(huán)節(jié)的公司，都可以從中分得一杯羹。

BNPL服務(wù)提供商的存在，旨在讓這個(gè)支付過程更加流暢。它和傳統(tǒng)銀行貸款大的不同是沒有利息。BNPL公司大多面向商家收費(fèi)，收入來源是收取每筆交易的費(fèi)用，同時(shí)會(huì)對(duì)消費(fèi)者延遲付款收取滯納金。

大部分人在購買汽車、房屋或支付學(xué)費(fèi)時(shí)可能使用過分期貸款。分期貸款往往是一次性貸款，用戶可以在幾個(gè)月或幾年內(nèi)還清，而這種大額款項(xiàng)通常由傳統(tǒng)銀行提供資金。

BNPL公司則更傾向于提供日常消費(fèi)場景的小額貸款，比如購買衣服、化妝品、電子產(chǎn)品和健身器材等。與通常需要多年償還的新車或購房貸款不同，BNPL產(chǎn)生的賬單通常會(huì)在幾周或幾個(gè)月內(nèi)還清。

對(duì)于消費(fèi)者來說，BNPL大的吸引力就在于，幫助他們于不必支付利息的情況下分?jǐn)傁鄬?duì)小額的購買成本。

相信國內(nèi)讀者已經(jīng)對(duì)這種短期免息借貸服務(wù)非常熟悉，阿里巴巴旗下的花唄和京東旗下的白條業(yè)務(wù)，可能都成了一些人的選支付途徑。而在國外，BNPL現(xiàn)在正是多家FinTech和Payment 玩家競相進(jìn)入的新賽道。

目前來看，有三家公司已經(jīng)跑到了上游，它們分別盤踞歐洲、美國和澳新市場，隨著其版圖的不斷擴(kuò)張，三者間的腥風(fēng)血雨必然到來。
Klarna：歐洲大獨(dú)角獸

Klarna是這三者中成立最早的公司，在全球 BNPL 的市場份額名列前二，僅次于老牌支付霸主PayPal。

2005年在瑞典成立以來，它一直備受資本市場青睞，融資超過10輪。2010年，公司獲得了紅杉資本投資，將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到挪威、荷蘭、丹麥、德國和芬蘭，公司收入增長了80%；2011年，被評(píng)為歐洲100家最有前途的年輕科技公司之一，并在C輪融資中獲1.55億美金投資。之后又收購了專注于風(fēng)險(xiǎn)管理和在線支付的以色列公司Analyzd，同時(shí)將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了美國。2019年8月，Klarna再度籌集了4.6億美金資金，搭乘著資本的快車，其估值達(dá)55億美金，一舉成為當(dāng)時(shí)歐洲大金融科技創(chuàng)企。

如此高的估值，Klarna僅憑BNPL服務(wù)當(dāng)然是無法支撐的。

其實(shí)，Klarna最初只提供線上的BNPL支付服務(wù)，后來，Klarna把自己的服務(wù)從提供即時(shí)滿足消費(fèi)擴(kuò)展到了更多的消費(fèi)金融場景，其中一些甚至已經(jīng)不是小額消費(fèi)，例如應(yīng)付意外的消費(fèi)、幫助覆蓋意外支出，在北歐，Klarna由牙醫(yī)、水管工、汽車修理工支撐的業(yè)務(wù)越來越大。

在Klarna平臺(tái)上，用戶不僅可以享受比信用卡更簡單便捷的服務(wù)，其他更多元的消費(fèi)需求也能被滿足，包括將自己喜歡的商品列入愿望清單（wishlist）、享受獨(dú)特折扣、設(shè)置降價(jià)通知、智能跟蹤消費(fèi)和配送情況等等。

雖然目前其收入仍然主要來自BNPL業(yè)務(wù)收取交易費(fèi)用和滯納金的部分，但Klarna的想象力已經(jīng)不止于此。
Affirm：美版“花唄”？

Affirm成立于2012年，常常被稱作美版的"花唄"。但實(shí)際上支付寶在2015年4月才推出花唄，按照時(shí)間來算，花唄可能更應(yīng)該被稱為“中國版Affirm”。

今年，Affirm迎來自己的高光時(shí)刻——于納斯達(dá)克上市，也是繼大數(shù)據(jù)分析商Palantir后，又一PayPal幫進(jìn)入資本市場闖蕩。Affirm創(chuàng)始人為Max Levchin，曾是PayPal聯(lián)合創(chuàng)始人兼前CTO。

Affirm主打美國與加拿大市場，其業(yè)務(wù)平臺(tái)包括三個(gè)核心要素：面向消費(fèi)者的付款解決方案(BNPL)、商戶商務(wù)解決方案以及以消費(fèi)者為中心的應(yīng)用程序。截至2020年9月30日，Affirm平臺(tái)已達(dá)成了620萬消費(fèi)者與6500多家商戶的近1730萬筆交易。和其他兩家相比，或許是因?yàn)镻ayPal基因的存在，Affirm確實(shí)更加聚焦于支付技術(shù)，其業(yè)務(wù)基本離開 “更豐富靈活的支付方案提供商” 差不遠(yuǎn)。

而Affirm所在的美國市場，幾乎是兵家必爭之地，從上圖也難看出，它的市場份額正在被其他公司，特別是afterpay和Klarna所蠶食。
Afterpay：2020年全球最耀眼的獨(dú)角獸

Afterpay是三者中創(chuàng)立時(shí)間最短的一家，但這絲毫不影響它成就了BNPL行業(yè)最具代表性的事件——短短3年就完成上市之后，今年8月，它又被twitter創(chuàng)始人Jack Dorsey領(lǐng)導(dǎo)的數(shù)字支付平臺(tái)Square 斥資 290 億美金收購。這也是歷史以來對(duì)澳大利亞公司大的一筆并購交易。

這家成立于2014年的公司扎根于澳洲市場，可以說是完全趕上了疫情期間增速迅猛的BNPL風(fēng)口。2020年，Afterpay活躍商戶達(dá)到5.5萬家，包括瑪莎百貨、梅西百貨、H&M集團(tuán)、凱馬特等知名跨國零售集團(tuán)紛紛成為其客戶。這一年，Afterpay成為全球最耀眼的獨(dú)角獸，市值增長11倍超過200億美金。

如果你現(xiàn)在打開Afterrpay的官網(wǎng)，你可能很難相信這是一家消費(fèi)者金融公司。和上述兩家公司相比，Afterpay的官網(wǎng)可太潮了。這也與Afterpay垂直于時(shí)尚美妝領(lǐng)域有關(guān)。

這種濃重的行業(yè)色彩也幫助Afterpay試水美國地區(qū)業(yè)務(wù)時(shí)，獲得一大批時(shí)尚領(lǐng)域從業(yè)者的青睞，例如Urban Outfitters、金·卡戴珊個(gè)人美妝品牌KKW Beauty、Forever 21、Boohoo、Adidas和Pandora等。

三家公司都是從自己的根據(jù)地/大本營鋪開，后續(xù)的增長故事必然涉及搶占其他競爭對(duì)手的市場版圖，與此同時(shí)，隨著大量金融服務(wù)需求從線下遷移到線上，風(fēng)險(xiǎn)管理和精細(xì)化運(yùn)營要求不斷提升，東南亞、印度、南美等我們所謂的“新興市場”也在孕育著本土的BNPL獨(dú)角獸，一些老牌支付玩家如PayPal也在逐漸轉(zhuǎn)到BNPL。

這個(gè)賽道的故事已然開始，未來只會(huì)變得越來越有趣。

當(dāng)前題目：短期免息借貸的興起，國外支付市場也開始了BNPL
新聞來源：http://m.rwnh.cn/news23/121573.html

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