2021-02-06 分類: 網(wǎng)站建設(shè)
當(dāng)“新零售”在2015年被馬云與雷軍同一天提出后,零售業(yè)靠著中國(guó)的產(chǎn)業(yè)升級(jí),居民可支配收入的增長(zhǎng)與全球高儲(chǔ)蓄率,以及新中產(chǎn)崛起帶來消費(fèi)升級(jí)需求等條件優(yōu)勢(shì),率先通過技術(shù)賦能,完成零售行業(yè)供需雙線的升級(jí)。
金融業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度高,線上展業(yè)越發(fā)成熟,業(yè)務(wù)越發(fā)普惠,故技術(shù)驅(qū)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開始利用“新零售思維”結(jié)合金融科技技術(shù),改造金融業(yè)態(tài)與展業(yè)方式。
以銀行、券商、獨(dú)立三方基金代銷平臺(tái)等機(jī)構(gòu)為例,線上產(chǎn)品功能多元化、交互化。預(yù)計(jì)2C端的金融資產(chǎn)交易場(chǎng)景將繼續(xù)“新零售化”,頭部平臺(tái)從“金融超市”轉(zhuǎn)向“金融百貨”模式,腰部主打特色產(chǎn)品、服務(wù)與平臺(tái)調(diào)性。待平臺(tái)優(yōu)勢(shì)整固后,預(yù)計(jì)金融/財(cái)經(jīng)MCN模式或成主戰(zhàn)線。
中國(guó)有著全球高的儲(chǔ)蓄率,最快的技術(shù)應(yīng)用與落地,最勤于思考商業(yè)化的大腦,并且產(chǎn)業(yè)正在經(jīng)歷升級(jí)(2012年起,中國(guó)經(jīng)濟(jì)由第二產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)邁向第三產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)),消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)能與需求強(qiáng)勁。
黨的十九大指出:社會(huì)主要矛盾已轉(zhuǎn)為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。因此,品質(zhì)化帶來的消費(fèi)升級(jí)反哺了新零售業(yè)態(tài)的發(fā)展。
馬云、雷軍在2015年提出了新零售。后來,實(shí)操者們將“新零售”的概念歸納為通過技術(shù)手段將人、貨、場(chǎng)三者打通,供給端不斷升級(jí)技術(shù)與商業(yè)模式,需求端在獲得更好消費(fèi)品與體驗(yàn)之后,釋放更多消費(fèi)力。
同樣的,在互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)膱?chǎng)景內(nèi),特別是針對(duì)C端的普通個(gè)人投資理財(cái)者的基金銷售平臺(tái)上,一場(chǎng)金融業(yè)新零售的戰(zhàn)爭(zhēng)已狼煙四起。
從需求側(cè)看,截至2019年6月,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模達(dá)1.7億,占網(wǎng)民整體的20%。群體主要以80后、90后為主,這個(gè)代際的用戶選擇的理財(cái)產(chǎn)品包括貨幣基金、固定收益類產(chǎn)品以及智能投顧等。就互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)使用率的增速而言,三年年均復(fù)合增長(zhǎng)率約為20%,相比互聯(lián)網(wǎng)整體三年5%的年復(fù)合增速更快。
政策層面,在“互聯(lián)網(wǎng)+”(2015年)與金融科技(2019年)的政策扶植后,智能金融將成為政策主線,AI技術(shù)將進(jìn)一步賦能金融業(yè)務(wù),尤其是數(shù)據(jù)可獲性更好的線上業(yè)務(wù)。
回到需求端,就在線的投資理財(cái)者的配置看,大多數(shù)資金配于貨幣基金產(chǎn)品,只有36%的個(gè)人投資者配置非貨幣類基金資產(chǎn)。所以,監(jiān)管層更鼓勵(lì)基金公司發(fā)行權(quán)益類產(chǎn)品,也鼓勵(lì)投資者中長(zhǎng)期配置權(quán)益類公募基金產(chǎn)品。這也為銷售平臺(tái)帶來了業(yè)務(wù)機(jī)遇。
從金融機(jī)構(gòu)供給側(cè)看,以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)起家的平臺(tái)通過自建、收購(gòu)、兼并等手段獲得相應(yīng)金融牌照與業(yè)務(wù)能力,再借助流量?jī)?yōu)勢(shì)展業(yè)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尋求“互聯(lián)網(wǎng)+”的升級(jí),整合資源與線下業(yè)務(wù)能力,打通任督二脈,構(gòu)建屬于自己的旗艦APP。前者大肆招攬專業(yè)金融人才,后者重金請(qǐng)來各路互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大牛,升級(jí)線上與線下的產(chǎn)品與服務(wù)。
從科技的角度看,金融新零售發(fā)展的技術(shù)推動(dòng)力也是客觀的。中央積極推動(dòng)科技發(fā)展(2015年、2017年、2019年,大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)納入國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃),以及自上而下的落地要求,讓數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度高的金融業(yè)可以優(yōu)先被賦能,之后也被理解為金融科技與智能金融。
《新零售》一書作者范鵬說,新零售領(lǐng)域,阿里、騰訊(京東)、蘇寧三家分晉的格局越來越明顯,演繹了一場(chǎng)新零售的三國(guó)演義。阿里通過資本紐帶,與零售商達(dá)成全方位的緊密融合,共同升級(jí)改造新零售,為阿里經(jīng)濟(jì)體的其他物種賦能;騰訊則通過社交流量,搶場(chǎng)景追求流量變現(xiàn);蘇寧全面鞏固線下的渠道優(yōu)勢(shì),希望將線下數(shù)字化作為新零售的抓手。
金融業(yè)何嘗不是這樣。考慮到金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn),我們重點(diǎn)討論的金融新零售戰(zhàn)場(chǎng)將聚焦在互聯(lián)網(wǎng)的“投資理財(cái)”平臺(tái),這里泛指以公募基金、資管產(chǎn)品、銀行類固收的理財(cái)產(chǎn)品銷售平臺(tái)(產(chǎn)品可綜合支付、經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、消費(fèi)貸等不同牌照功能)。參與者包括銀行、獨(dú)立三方(第三方基金代銷平臺(tái))、券商、期貨、保險(xiǎn)等。
目前,市場(chǎng)處于群雄割據(jù)之中,一旦金融資產(chǎn)出現(xiàn)大幅的攀升,群雄逐鹿將更進(jìn)一步。
互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)場(chǎng)景的新零售戰(zhàn)爭(zhēng)不是三國(guó)鼎立,更像春秋五霸、戰(zhàn)國(guó)七雄。
互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)钠脚_(tái)可投資產(chǎn)品主要以公募基金(貨幣基金、權(quán)益類基金、債券基金、混合基金等以及部分資管產(chǎn)品)為主,其次還包括金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品(定存、銀行券商保險(xiǎn)等資管產(chǎn)品),以及對(duì)于高凈值人群的基金專戶甚至是私募產(chǎn)品代銷。
各家平臺(tái)還會(huì)通過各自平臺(tái)的主營(yíng)優(yōu)勢(shì),作為“業(yè)務(wù)抓手”,向下影響代銷業(yè)務(wù)。比如銀行以存儲(chǔ)與借貸業(yè)務(wù)為抓手、券商以股票交易業(yè)務(wù)為抓手、螞蟻金服的支付寶以支付為抓手,再將業(yè)務(wù)拓展到投資理財(cái)?shù)膱?chǎng)景中。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)崛起后,金融App產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)與迭代,產(chǎn)品與服務(wù)的體驗(yàn)越來越好,功能越來越強(qiáng)大。從借助計(jì)算機(jī)視覺技術(shù)的人臉識(shí)別安全開戶,到App上金融產(chǎn)品與財(cái)經(jīng)資訊的精準(zhǔn)化推薦與千人前面的展示,結(jié)合了大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的便捷性充分體現(xiàn)。
同時(shí),通過新技術(shù)與頭部機(jī)構(gòu)規(guī)模效應(yīng)將交易的門檻和傭金費(fèi)用不斷壓低,也讓普通人可以更輕松地通過金融App配置到豐富的金融資產(chǎn)。數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)公募基金規(guī)模也在不斷攀升,2013-2018年,年復(fù)合增長(zhǎng)率(CAGR)近30%。
從代銷平臺(tái)來看,各大陣營(yíng)和門派格局清晰,每家每戶的特點(diǎn)也較為明確。其中,互聯(lián)網(wǎng)巨頭優(yōu)勢(shì)最為明顯,以螞蟻金服旗下支付寶為例,其通過“移動(dòng)支付”與“余額寶”兩大業(yè)務(wù)抓手打開市場(chǎng),用戶與流量大。
綜合統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),在近30份金融牌照中,代表性平臺(tái)均發(fā)力主攻基金銷售,但發(fā)售基金份額并非大部分平臺(tái)的核心抓手,但也絕不會(huì)放棄切蛋糕的機(jī)會(huì)。
另外,銀行系與券商系的網(wǎng)金產(chǎn)品App通過商業(yè)銀行存款管理與證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)抓手,占據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的流量。天天基金、好買基金、盈米基金(且慢)等三方平臺(tái)通過提前布局互聯(lián)網(wǎng)機(jī)遇,結(jié)合包括財(cái)經(jīng)資訊內(nèi)容、線上活動(dòng)營(yíng)銷、金融社交化、PGC(Professional Generated Content)投資組合與曬單等業(yè)務(wù)創(chuàng)新,占據(jù)細(xì)分的網(wǎng)金流量。
WIND數(shù)據(jù)顯示,基金代銷平臺(tái)中,銀行系數(shù)量大,數(shù)量超過150家銀行(包括國(guó)有、股份制、城商農(nóng)商行、外資行),其次是第三方代銷基金(包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)),數(shù)量達(dá)到149家,券商系排名第三,幾乎所有券商都代銷基金產(chǎn)品,而且券商的優(yōu)勢(shì)更加體現(xiàn)在其投資理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)屬性上。另外,還有26家期貨公司,9家投顧公司和9家保險(xiǎn)公司代銷基金。
天天基金、好買基金、螞蟻金服的螞蟻基金、盈米基金(且慢)、同花順基金等在三方細(xì)分戰(zhàn)場(chǎng)中排名最靠前,而券商中的中信系公司在代銷數(shù)據(jù)與合作基金公司數(shù)量上優(yōu)勢(shì)明顯,甚至超過銀行系的強(qiáng)敵。券商因其投資理財(cái)屬性更強(qiáng),按照代銷量與合作基金公司的絕對(duì)數(shù)量對(duì)比,券商系總體強(qiáng)于銀行系。
銀行系充分利用用戶基數(shù)優(yōu)勢(shì),從線下地推導(dǎo)流線上,本以為可以進(jìn)一步鞏固優(yōu)勢(shì),但存貸業(yè)務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)初期被“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷包裝后的貨幣基金壓著打,基金代銷又被其他派系平臺(tái)侵蝕市場(chǎng)份額。
雖然瘦死的駱駝比馬大,但也有危機(jī)感。數(shù)據(jù)顯示,工商銀行2019年代理銷售基金5892億元,同比負(fù)增長(zhǎng)超過20%,可見宇宙第一大行的基金代銷業(yè)務(wù)面臨的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)之大,總規(guī)模下降的不只是工行一家巨頭,招商銀行2019年度的總代銷規(guī)模也出現(xiàn)下滑,但就非貨幣基金規(guī)模而言,截至2019年底,代銷規(guī)模達(dá)到2197.7億元,同比增長(zhǎng)33.8%,代理基金收入達(dá)47.13億元。
總體來看,公募基金銷售的新零售戰(zhàn)場(chǎng)上,頭部三方平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)跑,銀行系依舊強(qiáng)大,券商通過其獨(dú)特的機(jī)構(gòu)屬性展業(yè),而其他長(zhǎng)尾三方與中小銀行、券商、期貨、保險(xiǎn)公司等優(yōu)勢(shì)并不明顯。
并且,在去年證監(jiān)會(huì)的基金代銷監(jiān)管辦法中明確表達(dá):最近一年度基金非貨基銷售日均保有量低于10億元的,累計(jì)虧損超過實(shí)繳資本70%,無法正常經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)不予續(xù)展基金代銷牌照。因此,長(zhǎng)尾機(jī)構(gòu)壓力不小。
大格局上,目前在線投資理財(cái)新零售戰(zhàn)爭(zhēng)猶如春秋戰(zhàn)國(guó),諸侯國(guó)百余個(gè),可真正的“萬乘之國(guó)”、“千乘之國(guó)”只屬于頭部的五霸與七雄。
上文提及,各家機(jī)構(gòu)都在通過結(jié)合新技術(shù)(大數(shù)據(jù)、人工智能等)、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)等手段展開金融資產(chǎn)銷售業(yè)務(wù)。所以,合作的基金公司更加看重平臺(tái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)。
天天基金、螞蟻基金、陸金所等互聯(lián)網(wǎng)大廠,平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯,筆者預(yù)計(jì)未來大廠的展業(yè)方向愈發(fā)明確,將從金融產(chǎn)品貨架式銷售的“金融超市”模式轉(zhuǎn)向“金融百貨”模式,即為以基金公司IP入駐平臺(tái),開展基于平臺(tái)的自營(yíng)專賣店模式。
腰部平臺(tái)將更加重視品牌調(diào)性與特色的產(chǎn)品或服務(wù)。這里具備代表性的包括了雪球旗下蛋卷基金和盈米基金旗下的且慢App。
前者通過雪球樹立的股票投資者專業(yè)社區(qū),賦能基金代銷,將雪球原生大V的金融社交化能力賦能給蛋卷基金,并且通過大V創(chuàng)建的投資組合,賦能代銷業(yè)務(wù)。
且慢App更加重視品牌調(diào)性,“且慢”二字與App產(chǎn)品總體設(shè)計(jì)感,都精準(zhǔn)地吸收了大量類價(jià)值投資者與追求品質(zhì)投資的用戶,再加上創(chuàng)始人本身的IP與流量效應(yīng),且慢這幾年的喜人增長(zhǎng)不無道理。
最后,長(zhǎng)尾平臺(tái)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)在于選擇升級(jí)、轉(zhuǎn)型的方式,他們或是參考腰部平臺(tái),或是通過資本關(guān)系獲取用戶資源,亦或是另辟蹊徑。
格局明晰之后,一眾平臺(tái)也在尋求業(yè)務(wù)突破口。參考到消費(fèi)MCN(Multi-Channel Network,網(wǎng)紅多渠道內(nèi)容網(wǎng)絡(luò),主營(yíng)方式為廣告與帶貨)的蓬勃發(fā)展,以及2012年基于微信、微博、頭條、抖音、快手等新媒體平臺(tái)成長(zhǎng)起來的自媒體業(yè)務(wù),移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的精英們希望借鑒消費(fèi)的經(jīng)驗(yàn),重拳打造“金融/財(cái)經(jīng)MCN”,用幾乎同樣的主營(yíng)方式賦能金融資產(chǎn)的銷售,而這也將成為未來機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的重點(diǎn)關(guān)注。
筆者認(rèn)為,金融/財(cái)經(jīng)MCN業(yè)務(wù)的組建還需要重視三大問題。
首先,金融場(chǎng)景很特殊,他有著最標(biāo)準(zhǔn)化的監(jiān)管,而監(jiān)管更體現(xiàn)了幾百年金融業(yè)用金錢與鮮血換來的大發(fā)展。長(zhǎng)期以來,互聯(lián)網(wǎng)人通過技術(shù)改造金融行業(yè),大部分嘗試是成功,但也不乏碰壁的時(shí)候,以往通過拉新、盤活、留存等互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)手段,結(jié)合財(cái)經(jīng)新媒體的內(nèi)容賦能,業(yè)務(wù)取得較好的發(fā)展,但要是更深入一步追求轉(zhuǎn)化、復(fù)購(gòu)等,就需要從業(yè)者多了解金融監(jiān)管的政策與尺度。
其次,需要明確做財(cái)經(jīng)/金融MCN的目的,到底是要“叫好”,還是要“叫座”,還是既要“叫好”也要“叫座”。而在目前的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下,品效合一肯定是硬需求。
第三是業(yè)務(wù)鏈路。如何將MCN的廣告推廣能力合法合規(guī)地賦能于業(yè)務(wù)的核心,在于能否將財(cái)經(jīng)內(nèi)容、金融數(shù)據(jù)與產(chǎn)品的鏈路無障礙地打通。
當(dāng)下,IT技術(shù)正在走向DT革命,銀行、券商、三方等等金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化與數(shù)字化正在顛覆傳統(tǒng)行業(yè),從線下到線上,從PC走向移動(dòng)端,服務(wù)與產(chǎn)品在2C端的交互目的無疑是更好的服務(wù)用戶,各家金融機(jī)構(gòu)摩拳擦掌、紛紛入局。
當(dāng)然,在這場(chǎng)金融新零售的戰(zhàn)爭(zhēng)中,在線投資理財(cái)平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)只是小小戰(zhàn)役,伴隨著未來科技、政策、模式創(chuàng)新等多重因素的影響,戰(zhàn)火還將燒得更旺。
文章題目:互聯(lián)網(wǎng)金融的新零售戰(zhàn)爭(zhēng)
文章網(wǎng)址:http://m.rwnh.cn/news6/99456.html
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